Endowment vs. Całe ubezpieczenie na życie

Endowments i całe życiowe polisy to dwa różne rodzaje stałego ubezpieczenia na życie. Oba gromadzą wartość gotówką, w przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie terminowe, więc ubezpieczający uważają, że odzyskują niektóre składki „z powrotem”.

Oba rodzaje polis płacą ryczałt pieniędzy albo beneficjentom po śmierci ubezpieczonego Lub Powrót do żywego ubezpieczającego, gdy termin zasady dojrzewa. Różnica polega na tym wyposażenie mieć krótszy okres zasięgu i dojrzały wcześniej, zwykle za 10 do 20 lat. Polityka całego życia są zaprojektowane tak, aby trwać dla ubezpieczonych całe życie, Więc dojrzewają, gdy ubezpieczający ubezpieczający osiągnie wiek 95 lub 100. Mniej prawdopodobne jest dojrzewa polityka całego życia.

Endowments zazwyczaj mają wysokie miesięczne składki - im krótszy termin Endowment, tym wyższe składki - podczas gdy zasady całego życia często mają stosunkowo niższe miesięczne lub roczne składki. Preparaty całego życia są oczywiście wyższe niż składki ubezpieczenia na życie, ponieważ tylko część składki przeznaczają się na ubezpieczenie, podczas gdy niektóre z nich są inwestowane w przyszłe zwroty, które zostaną wypłacone za dojrzałość. W zależności od rodzaju darowizny lub polityki całego życia mogą łączyć oszczędności i strategie inwestycyjne, a zasady darowizny są często sprzedawane jako plany oszczędności uczelni.

Wykres porównania

Co to jest Endowment?

Przy ubezpieczeniu na życie, podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, nacisk kładziony jest na długość warunków polisy, zwykle od 10 do 20 lat. Jeśli ubezpieczony umiera przed dojrzałością wyposażenia, wartość nominalna polityki - znana również jako „zasiłek śmierci” - jest wypłacany na ryczałt dla wszystkich beneficjentów. Jeśli jednak ubezpieczony nadal żyje w momencie dojrzałości wyposażenia, wartość nominalna zwraca się do ubezpieczającego.

To, ile wypłaca damno, zależy od miesięcznych składek, które ubezpieczający decyduje się na wyposażenie. Na kwotę wypłaty wpływa również rodzaj polisy na wyposażenie.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Całe ubezpieczenie na życie jest prawdopodobnie polisą, o której myślą większość ludzi, jeśli chodzi o „ubezpieczenie na życie.„Ubezpieczający ubezpieczyciel opłaca się do planu, zwykle co miesiąc, a pieniądze te trafia do dwóch miejsc: ubezpieczenia (w szczególności na świadczenie z tytułu śmierci) i inwestycje niskiego ryzyka. Składnik inwestycyjny niskiego ryzyka całego ubezpieczenia na życie buduje tak zwaną „wartość gotówkowa.„Po śmierci ubezpieczającego, beneficjenci kwalifikują się do wypłaty z ubezpieczenia na życie, które obejmuje zarówno wartość nominalną planu I wartość gotówkowa. Na przykład wartość nominalna planu może wynosić 100 000 USD, ale 14 000 USD mogło zgromadzić się od inwestycji, co oznacza, że ​​całkowita wypłata ubezpieczenia wynosiłaby 114 000 USD.

Zastosowania

Chociaż ubezpieczenie na wyposażenie jest wykorzystywane w celu ubezpieczenia na życie i zapewniania bezpieczeństwa finansowego dla beneficjentów, jest ono również powszechnie wykorzystywane jako plan oszczędnościowy zerowego ryzyka. Jednak „zero-ryzyko” oznacza również niewielki zwrot. Część wszystkich składek dotyczy zakupu ubezpieczenia, a stopy procentowe Endowment są na ogół niskie. Ostatecznie oznacza to, że wypłata z wyposażenia używanego na oszczędności jest nieistotna i może nie nadążyć za inflacją. W przypadku oszczędności uczelni konto o oszczędnościach 529 lub edukacji (ESA) przyniesie większe zwroty w tym samym czasie.

Całe życie jest stałym zasięgiem - to znaczy obejmuje ubezpieczającego dla tego, co prawdopodobnie będzie jego całe życie. Służy przede wszystkim do zapewnienia beneficjentom wsparcia finansowego po śmierci ubezpieczonego. Niektóre z ubezpieczeniem na życie również korzystają z wartości gotówkowych tych planów (pieniądze zarobione z komponentu inwestycyjnego całego życia), które zazwyczaj umożliwiają ubezpieczającym pożyczenie w zależności od wartości gotówkowej własnej polisy. Pożyczka należy spłacić do czasu śmierci, w przeciwnym razie niezapłacona kwota zostanie odjęta od wartości nominalnej polisy.

Składki i wypłaty

Ubezpieczenie Endowment ma droższe koszty składki niż ubezpieczenie na życie. Składki są wypłacane do zapadalności na wyposażenie, w którym to czasie wartość nominalna lub świadczenie z tytułu śmierci zostaną zwolnione dla beneficjentów lub ubezpieczającego. Warto zauważyć, że wartość nominalna ubezpieczenia na wyposażenie jest Również jego wartość gotówkowa.

Preparaty całego ubezpieczenia na życie są wypłacane w trakcie życia ubezpieczającego. Świadomość śmierci jest wypłacana wszystkim beneficjentom po śmierci ubezpieczonego, a wszelkie zgromadzone wartość gotówką jest ogólnie nie opłacone beneficjentom. Zgromadzone świadczenie gotówkowe można jednak pożyczyć lub wykorzystywać do zakupu dodatkowych świadczeń śmierci w ciągu całego życia ubezpieczonej.

Plusy i minusy

Endowments obejmują ograniczony okres płatności premii, który szybciej buduje wartość. Możliwe jest również uzyskanie ryczałtu gotówki w przypadku choroby lub w momencie dojrzałości. Główną wadą jest to, że ubezpieczenie na wyposażenie jest droższe; Nie jest tak popularny, jak w przeszłości, co utrudnia znalezienie szerokiej gamy zasad dotyczących wyboru.

Zaletą całego ubezpieczenia na życie jest to, że składki na poziomie są bardziej przystępne cenowo i dystrybuowane przez całe życie ubezpieczonego. Główną wadą jest to, że odsetki lub stopy wzrostu wartości gotówkowej są niższe w porównaniu z innymi inwestycjami i nie można ich wykorzystać jako inwestycji.

Różne rodzaje darowizn i polis ubezpieczeń na życie

Rodzaje zasad dania

Istnieją trzy różne rodzaje zasad dotyczących wyposażenia: polityka uczestnicząca (a.k.A., z organizacją), połączone jednostki i tanie dania.

Tradycyjny Zasady uczestniczące to polisy na wyposażenie, które pakują ubezpieczenie i inwestycje. Gwarantują podstawową pewną kwotę, która jest wypłacana w chwili śmierci ubezpieczającego lub gdy polityka dojrzewa, ale także oferują możliwość dodatkowych płatności lub premii w zależności od wykonywania inwestycji. Te wypłaty mogą być rewersialne (zwykle corocznie) lub terminal (koniec zasad) premii; W przypadku negatywnych wyników rynkowych wartość poddania się. Ten rodzaj ubezpieczenia na wyposażenie został skrytykowany za niską stopę zwrotu i brak elastyczności płatności składki.

Ubezpieczenie związane z jednostką to polisa na wyposażenie, w której składki są inwestowane w zjednoczony fundusz ubezpieczeniowy. Tego rodzaju zasady występują głównie w Wielkiej Brytanii.

Tanie zasady dania Starać się spłacić długi hipoteczne. Jednak wadą tych polis jest to, że czasami fundusze otrzymane na dojrzałość polisy ubezpieczeniowej nie wystarczą do spłaty kredytu hipotecznego.

Rodzaje ubezpieczenia na życie

Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczenia na życie: nie uczestniczące, uczestniczące, nieokreślone składki, ekonomiczne, ograniczone wynagrodzenie, pojedyncza składka i odsetki wrażliwe na odsetki.

W Ubezpieczenie bez uczestnictwa, składki, świadczenia z tytułu śmierci i wartość poddania się gotówki są ustalane w momencie wydawania polisy i nie można ich zmienić. Zatem, jak w przypadku, firma ubezpieczeniowa ma prawo do wszelkich istniejących nadwyżki zysku. Jeśli roszczenia są niedoceniane, firma ubezpieczeniowa ponosi ryzyko i jest odpowiedzialna za zapłacenie różnicy.

W Ubezpieczenie uczestniczące, Nadwyżki zysków (dywidendy i premie) z premii są udostępniane ubezpieczającym i są wolne od podatku w życiu ubezpieczającego.

Jakiś nieokreślona polityka premium jest jak ubezpieczenie nieporęczne, z tym wyjątkiem, że składka może się różnić każdego roku, ale nie przekraczać maksymalnej składki uzgodnionej. W tych zasadach składki mają tendencję do wzrostu wraz z wiekiem ubezpieczonego.

Polisy ubezpieczeniowe ekonomiczne są hybrydą ubezpieczenia uczestniczącego i terminowego, w którym część dywidend jest używana do zakupu dodatkowego ubezpieczenia terminowego. Zatem ten rodzaj polityki może przynieść wyższe korzyść z śmierci w niektórych latach i obniżyć korzyści z śmierci w innych.

Ograniczone ubezpieczenie wynagrodzenia trwa pełna długość życia ubezpieczonego, ale składki są płacone w ciągu pierwszych 20 lat. Niniejsza polityka może zatem kosztować więcej z góry, aby zbudować wystarczającą wartość gotówką na pozostałe lata polityki.

A Polityka pojedynczej premium, Jak sama nazwa wskazuje, obejmuje jedną dużą płatność z góry. Zwykle naliczana jest opłata na wypadek, gdyby ubezpieczający zdecydował się na wcześniejszą gotówkę.

W Zasady wrażliwe na zainteresowanie, Pojęcia z całego życia i powszechnej polityki życiowej są łączone. Odsetki naliczone od wartości gotówkowej różnią się w zależności od warunków rynkowych. Świadczenie śmierci pozostaje stałe, chociaż składki mogą różnić się do maksymalnej ustalonej wartości ustalonej w polityce.