Różnica między APR a stopą procentową

Potrzeby finansowe firm i osób fizycznych rosną z dnia na dzień i wiele razy muszą pożyczyć pieniądze (i.mi. Kredyt hipoteczny lub pożyczka) od instytucji finansowych w celu osiągnięcia ich celów finansowych. W zamian pożyczonej kwoty są one zobowiązane do regularnego płacenia określonego procentu tej kwoty instytucjom finansowym. Koszt ten jest powszechnie znany jako roczna stopa procentowa (APR) lub stopa procentowa. Chociaż ludzie używają tych terminów zamiennie, ale istnieje różnica między tymi dwiema ilościami.

Ilekroć oceniasz warunki pożyczki lub kredytu hipotecznego, ważne jest, aby zrozumieć różnicę między APR a stopą odsetek. Niektóre różnice omówiono poniżej.

Definicja

Stopa procentowa jest kosztem zaciągania pożyczki i jest ogólnie zdefiniowana w procentach. Nie zawiera żadnych opłat ani innych opłat, które należy zapłacić, gdy pożyczasz pieniądze. Rekompensuje bankom i instytucjom finansowym za rezygnację z innych możliwości inwestycyjnych, które mogły zostać podjęte z pożyczoną kwotą.

Z drugiej strony roczna stopa procentowa lub APR jest szerszą miarą kosztów pożyczki, ponieważ obejmuje odsetki, opłaty i inne opłaty, które muszą być wypłacane instytucjom finansowym, gdy pożyczasz pieniądze. To jest powód, dla którego jest to zwykle wyższe niż stopa procentowa.

Apple do porównania Apple

Stopa odsetek naliczona przez pożyczkodawcę może być niższa w porównaniu z APR, ale koszt z góry będzie wyższy. Na przykład powinieneś zapłacić dużą sumę kosztów zamknięcia przy zakupie nieruchomości. Dlatego, gdy weźmie się pod uwagę wszystkie powiązane koszty pożyczki, niższa stopa procentowa może okazać się bardzo kosztowną opcją dla pożyczkobiorcy. Ponadto porównanie różnych pożyczkodawców nie jest rozsądnym środkiem, ponieważ nie zawiera żadnych opłat ani opłat.

Podczas gdy roczna stopa procentowa reprezentuje efektywną stopę procentową, która uwzględnia wszystkie powiązane koszty pożyczki. W rezultacie pozwala to rozsądnie i lepiej porównać pożyczkodawców. Należy jednak zauważyć, że APR nie jest bardzo dokładny, jeśli chodzi o pożyczki na stopę regulowanej, ponieważ nie można przewidzieć stawek rynkowych, które będą powszechne w przyszłości. Na przykład średnia stopa procentowa za trzydziestoletnią pożyczkę stałą wyniosła około 13 procent na początku lat 80., co jest dwa razy więcej niż obecna stawka.

Koszt transakcji i inne opłaty

Jak już omówiono, obliczanie czynników APR we wszystkich kosztach i opłatach, co oznacza, że ​​obejmuje to również koszt transakcji, ale po obliczaniu stopy procentowej nie jest uwzględniany w jego obliczeniu żaden koszt transakcji nie jest uwzględniony.

Wiele instytucji finansowych ma wymóg prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), jeżeli zaliczka jest mniejsza niż 20% wartości nieruchomości. W przeciwieństwie do obliczania kosztu odsetek, obliczenie APR uwzględnia również koszt PMI.

Punkty rabatowe

Punkty rabatowe to kolejny czynnik, dla którego APR jest wyższa niż stopa procentowa. Kiedy pożyczkobiorca dokonuje z góry wypłaty punktów rabatowych, faktycznie płaci za obniżenie ogólnej stopy odsetek przez cały okres kredytu hipotecznego lub pożyczki. Każdy punkt jest równy 1 procent pożyczki, co oznacza, że ​​obniży stopę procentową o 0.Na przykład 125 procent, jeśli dana osoba płaci 10 procent odsetek od kwoty pożyczki, może ją zmniejszyć do 9.875 Jeśli płaci za jeden punkt zniżki.