Bankructwo vs. Wykluczenie

Podczas walki o zapłacenie rachunków osoby fizyczne mają wybór albo zadeklarowania bankructwo lub przejdź przez wykluczenie. Wybór zależy od kilku czynników, w tym dochodów, wydatków na życie, innych długów wymagających serwisowania (takich jak pożyczki studenckie i dług karty kredytowej) oraz perspektywy przyszłego wzrostu dochodów. Wykluczenie wpływa tylko na dom, podczas gdy bankructwo wpływa na wszystkie długi. Istnieją różne rodzaje zgłoszeń upadłościowych - rozdział 7 obejmuje wszystkie niezabezpieczone dług, co oznacza, że ​​osoby mogą się z niego wyłonić bez długów oprócz kredytu hipotecznego, płatności samochodowych, pożyczek studenckich i niezapłaconej alimentów. Z drugiej strony bankructwo w rozdziale 13 nie eliminuje długu, ale nie restrukturyzuje go, aby miesięczne płatności były obniżane przez 3-5 lat, umożliwiając osobie obsługę długu.

Wykres porównania

Wykluczenie vs. Upadłość - zalety i wady

Zgłaszanie bankructwa może pozwolić osobie na utrzymanie domu. Gdy tylko złoży się bankructwo, wypełniono automatyczny nakaz pobytu, który zawiesza postępowanie w sprawie wykluczenia, dopóki bankructwo nie zostanie rozwiązane w sądzie. Prawdopodobnym rezultatem upadłości jest utrzymanie określonych nieruchomości, w tym domu, o ile jednostka przestrzega warunków umowy.

Upadłość nie zawsze zatrzymuje wykluczenie; W niektórych bankructach dłużnik „poddaje się pożyczkodawcy”, a pożyczkodawca przyjmuje własność nieruchomości, a sprzedaje ma odzyskać dług. Jednak ważnym rozróżnieniem jest to, że gdy dom zostanie poddany (a następnie wykluczony) w ramach postępowań upadłościowych, wszelkie zadłużenie hipoteczne są uważane za rozstrzygane. W przeciwieństwie do tego, w przypadku zwykłego wykluczenia, jeśli dom sprzedaje się na aukcji za mniej niż kwota, jednostka nadal pozostaje odpowiedzialna za różnicę (chyba że żyją w jednym z trzech stanów „bezstronnych” - AZ, AZ, TX lub CA). Wynika to z faktu, że kredyty hipoteczne są „pełnymi pożyczkami”, co pozwala pożyczkodawcom odzyskać całą należną kwotę.^[1]

Wpływ na historię kredytu - co jest gorsze?

Upadłość pozostaje w raporcie kredytowym jednostki przez 10 lat. Wykluczenie pozostanie w raporcie kredytowym przez 7 lat. Podczas gdy wykluczenia pozostają w raporcie kredytowym przez krótszy czas, doradcy kredytowe uważają, że ma to gorszy wpływ na zdolność kredytową osoby niż bankructwo, które nie obejmuje domu.^[2]

Jak zdecydować

Jeśli chcesz zachować swój dom, rozdział 13 Upadłość może być najlepszą opcją, ponieważ pozwala spłacić co najmniej część kredytu hipotecznego w ciągu 3-5 lat. Jednak ludzie muszą zdać test środków, aby się do tego zakwalifikować. Rozdział 7 Upadłość nie zawsze może zapobiec wykluczeniu, ale może ograniczyć kwotę spłaconą i ma mniej negatywny wpływ na zdolność kredytową osoby, a zatem prawie zawsze jest preferowany.

Uprawnienia

Nie każdy może złożyć wniosek o bankructwo. Osoby fizyczne kwalifikują się do bankructwa w rozdziale 7, jeśli zarabiają mniej niż mediana dochodów w swoim stanie i nie złożyły wniosku o bankructwo. Jeśli dochód danej osoby jest większym niż mediana dochodu w państwie, może również złożyć wniosek, jeśli po odjęciu kosztu żywności, czynszu i kredytu hipotecznego zarabia mniej niż 100 USD miesięcznie. Aby złożyć wniosek o bankructwo zgodnie z rozdziałem 13, osoba musi udowodnić, że ma wystarczający dochód, po odjęciu kosztów wymaganych wydatków, aby wywiązać się z obowiązków spłaty. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wymagania dotyczące kwalifikowalności do rozdziału 7 i rozdziału 13.

Inne opcje

Wykluczenie i bankructwo to nie jedyne opcje. Pożyczkodawcy często są gotowi współpracować z pożyczkobiorcami w ramach programów takich jak HAMP w celu restrukturyzacji kredytu hipotecznego poprzez obniżenie stawki lub, częściej, poprzez przedłużenie okresu pożyczki. To obniża miesięczne płatności i pomaga pożyczkobiorcom wrócić na właściwe tory. Inną opcją jest krótka sprzedaż zamiast wykluczenia.

W przypadkach, w których pożyczkobiorca ma sprawiedliwość w domu i.mi., należne zadłużenie hipoteczne jest niższe niż wartość domu, mogą przekazać czynnik pożyczkodawcy, aby uniknąć wykluczenia.

Typy

Rodzaje upadłości

Istnieją dwa rodzaje upadłości: rozdział 7 i rozdział 13. Rozdział 7 to proste bankructwo lub likwidacja, w której nieruchomość jest sprzedawana dla wierzycieli płaconych. W rozdziale 13 bankructwo opracowano plan płatności, aby jednostka mogła nadal spłacać długi w ciągu trzech do pięciu lat. W Federalnym Kodeksie upadłościowym znajdują się 4 wnioski o upadłość (tytuł 11 Kodeksu Stanów Zjednoczonych):

• Rozdział 7 - Likwidacja
• Rozdział 11 - Reorganizacja (lub bankructwo rehabilitacyjne)
• Rozdział 12 - Dostosowanie długów rolnika rodzinnego o regularnych rocznych dochodach
• Rozdział 13 - Dostosowanie długów osoby z regularnym dochodem

Główna różnica między rozdziałem 7 a rozdziałem 11 upadłość polega na tym, że zgodnie z wnioskiem o upadłość w rozdziale 7 aktywa dłużnika są sprzedawane w celu płacenia pożyczkodawcom (wierzycielom), podczas gdy w rozdziale 11 dłużnik negocjuje z wierzycielami w celu zmiany warunków pożyczki bez pożyczki konieczność likwidacji (sprzedaż) aktywów.

Rodzaje wykluczenia

W zależności od państwa, wykluczenia mogą, ale nie muszą wymagać przeglądu sądowego. W rekultywach sądowych pożyczkodawca pozywa niewykształcającego pożyczkobiorcę w sądzie stanowym w celu aukcji nieruchomości w celu odzyskania niezapłaconych długów. W niefrasobliwych wykluczeniach pożyczkodawca aukcja nieruchomości bez konieczności chodzenia do sądu. Widzieć Sądowy kontra. Niezasiowe wykluczenia.

Proces

Proces upadłościowy

Proces upadłości może być inny w zależności od rodzaju zgłoszenia upadłości. Ale ogólnie proces rozpoczyna się, gdy pożyczkobiorca składa petycję w sądzie upadłościowym. Dokumentacja, taka jak harmonogram aktywów i zobowiązań, bieżący dochód i wydatki, wymagana jest kopia ostatnich deklaracji podatkowych. Istnieje również opłata za zgłoszenie w wysokości 250-350 USD. Złożenie petycji upadłościowej automatycznie pozostaje (zatrzymuje) Większość działań windykacyjnych przeciwko dłużnikowi lub nieruchomości dłużnika. Obejmuje to postępowanie w zakresie wykluczenia, które są zatrzymane, gdy dłużnik składa wniosek o upadłość. Sąd mianuje powiernika, który nadzoruje postępowanie w sprawie upadłości, zwołuje spotkanie z wierzycielami i koordynuje postępowanie w sprawie upadłości. W zależności od rodzaju bankructwa długi są zwolnione lub restrukturyczne. Wierzyciele muszą zgodzić się na plan spłaty lub plan zwolnienia zadłużenia i mogą przedstawić sądowi swoje zastrzeżenia lub punkt widzenia.

Proces wykluczenia

Kiedy pożyczkobiorca pozostaje w tyle za spłaty kredytu hipotecznego, pożyczkodawca wysyła „zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania”. W większości stanów dłużnik musi być niewykonany przez kilka miesięcy, zanim pożyczkodawca będzie mógł zainicjować postępowanie w sprawie wykluczenia.

Proces wykluczenia różni się w zależności od stanu. W stanach, które wymagają wykluczenia sądowego, pożyczkodawca musi udowodnić w sądzie, że dłużnik nie zaakceptował swoich zobowiązań kredytowych. Pożyczkodawca przyjmuje następnie posiadanie nieruchomości i sprzedaje ją na aukcji lub za pośrednictwem nieruchomości.