CD vs. Konto oszczędnościowe
- 4449
- 712
- Marta Ruciński
A płyta CD, Lub Certyfikat depozytu, to mniej płynne oszczędności i pojazd inwestycyjny w porównaniu z tradycyjnym konto oszczędnościowe. W zamian za obiecanie pieniędzy na CD i zaakceptowanie obowiązku nie wycofania się, inwestorowi jest wyższy poziom rentowności. Istnieje jednak szeroka różnorodność stóp procentowych i APY zarówno dla CD, jak i rachunków oszczędnościowych. Dlatego mądrze jest porównanie sklepu; Nietrudno znaleźć konta oszczędnościowe online, w których stopa procentowa jest blisko tej oferowanej na 1-letnich płytach CD.
Wykres porównania
Różnice - podobieństwa -| Certyfikat depozytu | Konto oszczędnościowe | |
|---|---|---|
| Wstęp | Certyfikat depozytu to depozyt czasowy, produkt finansowy powszechnie oferowany konsumentom w Stanach Zjednoczonych przez banki, instytucje używane i kary kredytowe. | Rachunki oszczędnościowe to rachunki utrzymywane przez detaliczne instytucje finansowe, które płacą odsetki, ale nie mogą być wykorzystywane bezpośrednio jako pieniądze w wąskim sensie. Klienci mogą odłożyć niektóre aktywa, jednocześnie zarabiając. |
| FDIC ubezpieczony | Tak (do 250 000 $) | Tak, 100 000 do 250 000 USD na deponent. |
| Średni roczny zwrot (u.S.) | 0.44% | 0.35% |
| Wycofania | Dopiero po dojrzałości | Kiedykolwiek; Czasami fundusze nie można wycofać dopiero 7 dni po ich zdeponowaniu na koncie |
| Dodatkowe depozyty | Nie dozwolone; Kwota główna dla CD jest ustalona na początku | Tak, więcej funduszy można zdeponować na koncie oszczędnościowym w dowolnym momencie. |
| Czeki | NIE | NIE |
| karta bankomatowa | NIE | Zwykle nie, ale niektóre banki mogą oferować kartę wygody. |
| Ograniczenia wycofania | Kara za wczesne wypłaty. Częściowe wycofania niedozwolone; Cała równowaga musi zostać wycofana za jednym razem. | Zazwyczaj 3-6 wypłat miesięcznie. Wolno wycofać tylko część salda konta. |
| Minimalne saldo | Czasami; różni się w zależności od banku | Czasami; różni się w zależności od banku |
| Zaprojektowany dla | Oszczędzanie pieniędzy wolnych od ryzyka dla średnio- i długoterminowej | Oszczędzanie pieniędzy wolnych od ryzyka na krótko- lub długoterminowe |
| Opłaty | Zwykle nie ma opłat za otwarcie depozytu terminowego. Mogą wystąpić opłaty za wczesne wycofanie. | Czasami różni się w zależności od banku |
| Odsetki | Tak, ale kwota jest bardzo różna w zależności od unii kredytowej | Tak, ale kwota jest bardzo różna w zależności od unii kredytowej |
| Dostęp | Brak dostępu do środków bez zakończenia depozytów | Aby wykorzystać pieniądze, posiadacz konta musi najpierw przenieść je na konto czekowe (zwykle) |
| Inne funkcje | Nic | Żadnych obiektów innych niż wewnętrzne transakcje online z niektórymi bankami (i.mi., przeniesienie z oszczędności do sprawdzania) |
| Oprocentowanie | 0.1% - 2% w zależności od terminu trwania CD. | 0 .1% - .5% (ale banki tylko online mogą zaoferować do 1%). |
| Dostęp do funduszy | Brak bez zakończenia instrumentu | Ograniczony |
Co to jest certyfikat depozytu?
Certyfikat depozytów - zwany również CD, depozytem terminowym, konto nie lub po prostu certyfikatem - jest instrumentem finansowym, w którym inwestor zgadza się na pożyczenie stałej kwoty pieniędzy na stały czas trwania instytucji bankowej. Stopa procentowa oferowana przez bank różni się w zależności od czasu trwania lub okresu CD. Krótkoterminowe płyty CD - te z okresem 6 miesięcy lub 1 rok - mają najniższe stopy procentowe. Ponieważ termin ten staje się dłuższy, stopy procentowe rosną; Zwykle odbywa się to w kawałkach e.G., Inna stopa procentowa miałaby zastosowanie do każdej płyty w następujących zakresach: 6-12 miesięcy, 12-24 miesięcy, 24-36 miesięcy, 3-5 lat.
Co to jest konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe w banku lub unii kredytowej umożliwia depozytorowi utrzymanie płynnych funduszy w instytucji finansowej i zarabianie stopy procentowej, która jest zwykle wyższa niż konto czekowe. W zamian depozytor przyjmuje pewne granice, kiedy i jak często fundusze na koncie można wycofać.
Oprocentowanie
Dla inwestorów szukających bezpiecznego sposobu parkowania funduszy, wybór między CD a kontem oszczędnościowym często sprowadza się. I.mi., płaci wyższą stopę procentową. Zasadniczo CD jest mniej płynne, więc kompensuje inwestora poprzez wyższą wydajność w porównaniu z rachunkiem oszczędnościowym.
Jednak stopa procentowa oferowana przez niektóre instytucje finansowe może być kilkakrotnie oferowane przez niektóre duże banki. Na przykład, od maja 2016 r., Produkty CD Bank of America oferowały APY, od marnych 0.01% dla CD bez ryzyka do 0.15% za 4-letnią płytę CD. Jednocześnie rentowność płyt CD Alliant Credit Union od 1.15% apy dla 12-miesięcznej płyty CD do 2.05% Apy dla 5-letniego certyfikatu.
Witryny takie jak Bankrate doskonale nadają się do znalezienia wiarygodnych instytucji finansowych, które oferują wysokie APYS. Konta internetowe, takie jak Ally Bank, Capitalone, Marcus, Everbank i Alliant Credit Union, oferują najlepsze stawki.
Ograniczenia wycofania
Ograniczenia odstawienia CD
Z CD prawie zawsze istnieje kara za wczesne wycofanie. Dlatego najlepiej inwestować fundusze w płytę CD, gdy jesteś pewien, że nie będziesz potrzebować środków w najbliższym czasie. Najlepsze produkty CD ograniczają karę do zarobionej części odsetek, aby nigdy nie stracić swojego zasadnika bez względu na wszystko. Na przykład depozyty terminowe Alliant Credit Union mają następujące zasady obliczania kary za wczesne wycofanie:
- W przypadku wycofania w ciągu 1-7 dni od rozpoczęcia terminu: 7 dni zainteresowania [W tym scenariuszu nastąpi niewielka utrata kapitału]
- Dla 12-17 miesięcy CD: dywidendy (i.mi., odsetki) zarobiono za liczbę dni, w którym certyfikat jest otwarty (do maksymalnej 90 dni dywidend)
- Dla 18-23 miesięcy CDS: Dywidendy uzyskane za liczbę dni certyfikat jest otwarty (do maksymalnej 120 dni dywidend)
Za 24-60-miesięczne CDS: Dywidendy uzyskane za liczbę dni certyfikat jest otwarty (do maksymalnej 180 dni dywidend)
Istnieją pewne wyjątki od kary. Na przykład, jeśli właściciel konta umiera, a fundusze na płycie CD musi zostać wycofane przez majątek, kara jest uchylona.
Ograniczenia na koncie oszczędnościowym
Ograniczenia dotyczące rachunku oszczędnościowego różnią się w zależności od poziomu bankowego i konta. Niektóre rachunki oszczędnościowe nakazują, aby po przekazaniu środków na konto muszą pozostać na koncie za określony okres.G. 7 dni wcześniej mogą zostać wycofane. Ponadto niektóre banki nakładają również limity liczby transakcji miesięcznie dla konta oszczędnościowego, aby zniechęcić do zbyt wielu wypłat. Banki typu konta preferują korzystające klienci do codziennej działalności transakcyjnej to konto czekowe.
Ryzyko i bezpieczeństwo
Konta oszczędnościowe I warunki przechowywania znany jako Certyfikaty depozytowe Lub CDS należą do najbezpieczniejszych inwestycji. Ich wydajność (APY) jest niska w porównaniu do bardziej ryzykownych klas aktywów, takich jak akcje, a nawet obligacje. Ale chociaż istnieje ryzyko utraty głównej głównej, gdy inwestujesz w akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje miejskie lub korporacyjne, nie ma takiego ryzyka, gdy umieszczasz swoje pieniądze na rachunku oszczędnościowym. W zależności od wczesnych zasad kary wycofania może istnieć pewne ryzyko w CD, ale zwykle kara jest ograniczona do części uzyskanych odsetek; Dyrektor jest zwykle bezpieczny.
Zawsze sprawdzaj, czy konta są ubezpieczone; Jeśli jest to bank, ubezpieczenie będzie za pośrednictwem FDIC, a jeśli będzie to unia kredytowa, ubezpieczenie będzie za pośrednictwem NCUA. W obu przypadkach fundusze są ubezpieczone do 250 000 USD na konto.
Drabiny
Laddeling to koncepcja, która pozwala inwestorom skorzystać z lepszych wydajności długoterminowych płyt CD bez całkowitego poświęcania płynności. Laddeling oznacza inwestowanie w kilka mniejszych płyt CD z rozłożoną datą dojrzałości zamiast inwestowania dużej kwoty ryczałtu w jedną długoterminową CD. Na przykład powiedzmy, że masz 10 000 USD na inwestowanie w płyty CD. Inwestowanie całej kwoty w jeden 5-letni depozyt zablokowałoby wszystkie fundusze. Zamiast tego, korzystając z podejścia do drabiny, możesz zainwestować 2000 USD w CD na CD na kategorie 1 rok, 2 lata, 3, 4 i 5 lat. Oznacza to, że każdego roku masz 2000 USD na dojrzewanie inwestycji i znów stawania się płynnym. Następnie możesz ponownie zainwestować tę kwotę w 5-letniej płycie CD i cieszyć się wyższymi rentownością długoterminowego instrumentu.
Pomaga podejście drabinkowe dla płyty CD
- Robienie części płynu portfela każdego roku
- Pomaganie inwestorowi zdobyć wyższe plony długoterminowych depozytów
- ochrona inwestora przed wzrostem stóp procentowych. Na przykład powiedzmy, że wszystkie twoje pieniądze są powiązane w jednej 5-letniej płycie CD o 1.8% apy, a ty jesteś w 2 roku. Teraz stopy procentowe rosną, tak że stawka za nową 5-letnią płytę CD wynosiła 2% APY. Jeśli zastosowałeś podejście do drabiny, będziesz mógł zainwestować część funduszy w nowej stawce, gdy dojrzewają z poprzedniej CD.