Różnica między bankiem a oszczędnością

Wiele instytucji finansowych rozpoczęło działalność na rynku globalnym, aby ułatwić społeczeństwo, oferując unikalne produkty i pakiety. Ten systematyczny wzrost w sektorze finansowym doprowadził do wielu skutecznych narzędzi, które wcześniej nie były dostępne dla użytkowników. Jeśli spojrzysz na amerykańską gospodarkę, oprócz banków komercyjnych, znajdziesz także oszczędności, które obejmują banki oszczędnościowe oraz stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczki. Chociaż oszczędności nie są tak powszechne, jak kiedyś w przeszłości, nadal są kluczową częścią sektora usług finansowych w Stanach Zjednoczonych.

Banki

Jak wszyscy wiecie, banki są instytucjami finansowymi, które otrzymują depozyty gotówkowe i wydają pożyczki wraz z świadczeniem innych usług finansowych, które obejmują zarządzanie majątkiem, pudełka z depozytem i wymianę walutową. Dwa wspólne typy banków to banki inwestycyjne i komercyjne i podlegają one albo bankiem centralnym kraju lub rządu krajowego. Banki komercyjne otrzymują ubezpieczenie od depozytu od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) za pośrednictwem Bank Insurance Fund (BIF).

Banki komercyjne są odpowiedzialne za otrzymanie depozytów, udzielanie krótkoterminowych pożyczek przedsiębiorstwom i przedsiębiorcom oraz wydawanie instrumentów, takich jak certyfikat depozytów. Niektóre banki komercyjne mają również podziały maklerskie, które umożliwiają klientom bankowym inwestowanie swoich funduszy w akcje, a niektóre banki prowadzą firmy lub działy powiernicze, które są zaangażowane w zarządzanie funduszami powierniczymi biznesowymi lub osobistymi. Podczas gdy banki inwestycyjne koncentrują się przede wszystkim na oferowaniu usług, takich jak ubezpieczenie lub pomoc w fuzji i przejęciu (połączenie i przejęcie).

Dzięki nowej ery technologii duża liczba banków komercyjnych działa teraz online, w której wszystkie transakcje finansowe są wykonywane elektronicznie. Banki wirtualne ogólnie płacą większe odsetki depozytowi i pobierają niższą opłatę za usługi oferowane klientom.

Oszczędność

Oszutaczniki to instytucje finansowe, a ich głównym celem jest przyjmowanie pieniędzy i uzyskanie hipotek domowych w celu ułatwienia finansowania domów rodzinnych dla osób z klasy robotniczej. Jak już omówiono, obejmuje stowarzyszenia oszczędności i pożyczek (S&L). Są stosunkowo mniejsze, a ich głównym celem jest świadczenie usług swoim klientom, na przykład oferują konta czekowe wraz z innymi usługami, takimi jak pożyczki samochodowe, karty kredytowe i pożyczki osobiste.

Historia oszczędności sięga 18^th wiek z powstaniem „społeczeństw budowlanych” w Wielkiej Brytanii. Został zapoczątkowany w celu przeniesienia wydawania kredytu hipotecznego z dala od firm ubezpieczeniowych do sektora bankowego. Struktura banków oszczędnościowych jest podobna do firm korporacyjnych, w których własność leży wśród akcjonariuszy. Po latach z lat 80. XX wieku i kryzysu pożyczkowym, które spowodowały niepowodzenie banków oszczędnościowych i zgodnie z ustawą Dodd-Frank, która położyła kres ich mniej ścisłym przepisom, banki te uległy zmianom strukturalnym, które zmniejszyły różnice między tymi instytucjami finansowymi a bankami konwencjonalnymi.

W 1989 r. Kongres zaczął rozbić różnice między bankami konwencjonalnymi i używanymi. W rezultacie znaczna część branży oszczędnościowej została wchłonięta w głównym nurcie branży bankowej. Według badań przeprowadzonych przez eksperta ekonomicznego, Bert Ely, zmiany regulacyjne i ustawowe prawie zatarły różnice między obiema instytucjami finansowymi i uważa, że ​​oszczędność ostatecznie przestanie istnieć. Należy jednak zauważyć, że nie są one takie same co banki konwencjonalne, a nadal istnieją różnice między nimi.

Różnice

Ograniczenie oferowania produktów

Banki konwencjonalne oferują usługi zarówno osobom fizycznym, jak i firmom, podczas gdy oszczędności służą tylko konsumentom, a nie małych lub dużych firmach. Ponadto banki używane są zobowiązane do posiadania 65 procent swojego portfela składającego się z pożyczek konsumenckich. Mogą również oddać około 20 procent swoich aktywów na pożyczki komercyjne, a tylko połowa z nich może być wykorzystywana do pożyczek dla małych firm. Banki komercyjne nie mają żadnego z tych ograniczeń.

Wyższa wydajność i płynność

W przeciwieństwie do banków konwencjonalnych, oszczędności zwykle mają dostęp do tańszych finansów z federalnych banków pożyczek mieszkaniowych, a zatem są naliczane o niską stopę odsetek. Umożliwia im zapewnienie wyższej wydajności klientom z kontami oszczędnościowymi. Ponadto mają wysoką płynność, aby zaoferować kredyty hipoteczne w porównaniu z bankami konwencjonalnymi.

Gama produktów

Banki oferują szereg rachunków pod względem zarządzania majątkiem, programów ubezpieczeniowych, wymiany walut itp., a dla społeczeństwa dostępna jest duża liczba produktów, aby wybrać ten, który jest odpowiedni dla ich celów finansowych. Podsumowując, banki konwencjonalne są jak jeden stop zakup usług finansowych, w których klient może znaleźć szereg produktów. Z drugiej strony banki oszczędnościowe oferują tylko kilka rodzajów kont, a ich produkty są o wiele prostsze, co nie wymaga dużo zarządzania.

Czarter

W przypadku banków komercyjnych Karta jest wydawana przez rząd federalny lub stanowy, a akcjonariusze banku mogą zdecydować, który z nich jest uzasadniony, mając na uwadze ich perspektywy rozwoju. Karty banków krajowych są wydawane przez Wydział Skarbu Stanów Zjednoczonych zwany Biuro Kontrolera Waluty. Banki komercyjne mogą wymienić kartę stanową na federalną. Z drugiej strony Karta dla banku oszczędnościowego jest wydawana przez Federalne Biuro Nadzoru Oszczęści.

Własność

Osoby, które starają się uruchomić czarterowe stowarzyszenie oszczędności i pożyczek, zwykle mają dwie opcje własności; Właścicielem może być deponent lub pożyczkobiorcy lub akcjonariusze kontrolujące akcje czarterowe S&L może również ustanowić oszczędność. Jest również określany jako wzajemna własność. Z drugiej strony banki oferują swoje usługi jako krajowe lub regionalne firmy i są prowadzone przez zarząd, które są mianowane przez akcjonariuszy. Dlatego kredytobiorcy i deponenci nie mogą mieć własności banków konwencjonalnych.

Finansowanie

Mechanizm finansowania banków oszczędnościowych i konwencjonalnych jest również inny. Oszustwo oszczędnościowe otrzymuje przede wszystkim finansowanie z oszczędności, które są zdeponowane przez osoby fizyczne i lokalne firmy, za które są opłacani; Jest to podobne do społeczeństw budowlanych w Wielkiej Brytanii i Australii. Jak już wspomniano, oszczędności są bardzo małe w porównaniu z bankami konwencjonalnymi. Działają lokalnie, więc nie otrzymują finansowania z rynku pieniężnego lub private equity. Zamiast tego pieniądze zebrane ze społeczności lokalnej są zasadniczo pożyczone jako pożyczki osobiste lub kredyty hipoteczne. Podczas gdy banki konwencjonalne zachowują się w swobodny sposób w porównaniu z bankami oszczędnościowymi, szczególnie po ustawie Glass-Steagall z 1932 r., Ponieważ ustawa ta nie wymaga, aby banki detaliczne są uważane.

Rozporządzenie

Instytucje oszczędnościowe zostały założone w latach 50. XIX wieku pod federalną kontrolą Stanów Zjednoczonych. Dlatego są bardziej regulowane w porównaniu z konwencjonalnym systemem bankowym. Ponieważ prawo są zobowiązane do posiadania co najmniej 65 procent swoich pożyczek w kredytach hipotecznych, sprawia, że ​​są podatne na wszelkie spowolnienie w sektorze mieszkaniowym. Jednak podczas kryzysu kredytowego w 2008 r. Okazały się dość silne, ponieważ nie otrzymali ekspozycji na dług, jaki banki komercyjne miały w swoich książkach, a zatem nie zostały mocno dotknięte kryzysem, tak jak banki konwencjonalne.