Rozdział 7 vs. Rozdział 13 Upadłość

Rozdział 7 Upadłość eliminuje większość niezabezpieczonych długów osoby, ja.mi. dług, który nie jest zabezpieczony przez nieruchomość. Przykłady niezabezpieczonego długu obejmują karty kredytowe i rachunki medyczne. Rozdział 13 Upadłość, Z drugiej strony nie eliminuje długu, ale restrukturyzuje go za pomocą nowego miesięcznego planu płatności, który jest przystępny. Może pomóc w zapobieganiu wykluczeniu lub przejęciu samochodu.

Wykres porównania

Co to jest bankructwo rozdziału 7?

Zgodnie z bankructwem w rozdziale 7, wszystkie aktywa dłużnika (z wyjątkiem niektórych zwolnionych aktywów, takich jak miejsce zamieszkania) są sprzedawane, a wpływy są wykorzystywane do płacenia wierzycieli. Wierzyciele na ogół nie są płacone w całości, ale pozostały dług jest zwolniony (eliminowany). Dłużnik nie ponosi odpowiedzialności za zwolnione długi i może uzyskać „świeży start.„Nie można zwolnić wszelkiego rodzaju długów i nie wszyscy mogą złożyć pod uwagę w rozdziale 7.

Co to jest rozdział 13 bankructwo?

W rozdziale 13 bankructwo (zwany także planem zarobkowym), dłużnik restrukturyzuje całą zaległe dług, proponując plan spłaty z miesięcznymi ratami na okres 3 lat (jeśli dochód dłużnika jest niższy niż mediana państwowa) lub 5 lat. W tym czasie wierzyciele nie mogą próbować pobierać długów. Dłużnik nie traci żadnych aktywów; Żadna nieruchomość nie jest sprzedawana dla wierzycieli.

Uprawnienia

Dłużnik musi otrzymać doradztwo kredytowe od zatwierdzonej agencji doradztwa kredytowego w ciągu 180 dni przed złożeniem wniosku o bankructwo. Jest to wymóg dla wszystkich rozdziałów kodeksu upadłościowego. Jeżeli plan zarządzania długiem zostanie opracowany podczas wymaganego doradztwa kredytowego, należy go złożyć do sądu.

Kto kwalifikuje się do bankructwa w rozdziale 7?

Dłużnik może złożyć wniosek o bankructwo zgodnie z rozdziałem 7, niezależnie od kwoty długów lub wypłacalności dłużnika. Istnieje jednak test środków na złożenie w rozdziale 7. Jeżeli dochód i środki dłużnika - po odjęciu kosztów utrzymania i miesięcznych płatności za alimenty, zabezpieczone długi, takie jak kredyt hipoteczny - są wystarczające do poparcia planu spłaty zgodnie z rozdziałem 13, wówczas sąd nie zatwierdzi ulgi zgodnie z rozdziałem 7.

Kto kwalifikuje się do bankructwa rozdziału 13?

Dłużniki (nawet jeśli chodzi o samozatrudnienie) kwalifikują się do złożenia wniosku o bankructwo zgodnie z rozdziałem 13, jeśli ich niezabezpieczone długi wynoszą mniej niż 360 475 USD, a zabezpieczone długi wynosi mniej niż 1 081 400 USD. Korporacje i partnerstwa nie mogą składać na podstawie rozdziału 13.

Proces upadłości

Złożenie petycji

Zarówno w rozdziale 7, jak i rozdział 13, dłużnik musi złożyć dobrowolną petycję w sądzie upadłościowym. Należy również przesłać niektóre dokumenty, takie jak:

1. harmonogramy aktywów i zobowiązań;
2. harmonogram bieżących dochodów i wydatków;
3. Oświadczenie o sprawach finansowych; I
4. harmonogram kontraktów egzekucyjnych i nieoczekiwanych umów
5. Certyfikat doradztwa kredytowego i kopia dowolnego planu spłaty zadłużenia opracowanego w drodze doradztwa kredytowego.
6. kopia zeznania podatkowego lub transkryptów na ostatni rok podatkowy, a także deklaracje podatkowe złożone w sprawie
7. dowód płatności od pracodawców, jeśli istnieje, otrzymał 60 dni przed złożeniem;
8. Oświadczenie o miesięcznym dochodzie netto i wszelki przewidywany wzrost dochodów lub wydatków po złożeniu;
9. rejestr wszelkich interesów, jakie dłużnik ma na federalnych lub stanowych rachunkach edukacyjnych lub czesnych

Dłużnik musi podać następujące informacje:

• Lista wszystkich wierzycieli oraz kwota i charakter ich roszczeń;
• Źródło, kwota i częstotliwość dochodu dłużnika;
• Lista całej własności dłużnika; I
• Szczegółowa lista miesięcznych wydatków na utrzymanie dłużnika, i.mi., żywność, odzież, schronienie, media, podatki, transport, medycyna itp.

W przypadku wniosku o upadłość na podstawie rozdziału 13 dodatkowe dokumenty obejmują proponowany plan spłaty w zakresie spłaty długów w płatnościach 36-60 miesięcznych.

Opłaty za składanie wniosków

Opłaty za ogłoszenie bankructwa w rozdziale 13 obejmują opłatę za zgłoszenie sprawy w wysokości 235 USD i Różne opłatę administracyjną w wysokości 46 USD. Opłata za złożenie wniosku o bankructwo w rozdziale 7 wynosi 306 USD, która obejmuje opłatę za zgłoszenie sprawy w wysokości 245 USD, Różne opłatę administracyjną w wysokości 46 USD i dopłatę powiernikową w wysokości 15 USD. Jeżeli dochód dłużnika jest mniejszy niż 150% poziomu ubóstwa, sąd może zrezygnować z tej opłaty. W obu przypadkach opłaty mogą być płacone w ratach.

Postępowanie upadłościowe

Złożenie petycji upadłościowej automatycznie pozostaje (zatrzymuje) Większość działań windykacyjnych przeciwko dłużnikowi lub nieruchomości dłużnika. Rozdział 13 zawiera również specjalny automatyczny przepis pobytu, który chroni współwątpliwości. Obejmuje to wszelkie postępowanie w sprawie wykluczenia. Zarówno w zgłoszeniach rozdziału 7, jak i rozdział.

Jak działa rozdział 7

Powiernik organizuje spotkanie wierzycieli zwykle od 21 do 40 dni po złożeniu petycji. Dłużnik musi wziąć udział w tym spotkaniu i odpowiedzieć na pytania pod przysięgą. Powiernik i wierzyciele mogą zadawać pytania dotyczące spraw finansowych i mienia dłużnika. Powiernik jest mianowany przez sąd w celu zarządzania sprawą i likwidacji (sprzedaży) nieuzasadnionych aktywów dłużnika, które nie są objęte zastawem. Większość zgłoszeń upadłościowych w rozdziale 7 nie obejmuje żadnych niezmiennych aktywów, które można zlikwidować. W sprawach, które tak, wierzyciele składają roszczenie do sądu, a powiernik dzieli wpływy od sprzedaży aktywów wśród różnych wierzycieli.

Jak działa rozdział 13

Powiernik organizuje spotkanie z wierzycielami zwykle od 21 do 50 dni po złożeniu petycji. Podobnie jak rozdział 7, dłużnik jest zobowiązany do uczestnictwa w tym spotkaniu i odpowiedzi pod przysięgą dotyczącymi spraw finansowych. Celem spotkania jest uzgodnienie wszystkich wierzycieli na proponowany plan spłaty w trakcie lub krótko po spotkaniu.

Wpływ na historię kredytową

Bankructwo w rozdziale 7 pozostaje w raporcie kredytowym jednostki przez 10 lat od losu zgłoszenia

Zapis upadłości z rozdziału 13 pozostaje w raporcie kredytowym jednostki przez okres do 7 lat. Możesz ubiegać się o nowe karty kredytowe po 12-24 miesiącach, nową pożyczkę na kredyt hipoteczny FHA 24 miesiące po zwolnieniu oraz nowa pożyczka Fannie Mae i Freddie Mac po 36 miesiącach.

Zadłużenie

Rozdział 7 Upadłość obejmuje wszelkie niezabezpieczone dług, co oznacza, że ​​osoby fizyczne mogą się z niego pojawić bez długów oprócz kredytu hipotecznego, płatności samochodowych, pożyczek studenckich i niezapłaconej alimentów. Długowie objęte obejmują karty kredytowe, rachunki medyczne, pożyczki na wypłaty, rachunki za media, część długu podatkowego i pożyczki osobiste.

Długowie zwolnione z rozdziału 13, ale nie w rozdziale 7, obejmują długi za umyślne i złośliwe szkody nieruchomości, długi poniesione w celu spłacenia zobowiązań podatkowych nie do wykonywania i długów wynikających z rozliczeń nieruchomości w postępowaniu rozwodowym lub separacji.

Zapłata

Z bankructwem w rozdziale 7 powiernik nie otrzymuje płatności, ale możesz nadal dokonywać płatności za kredyty hipoteczne i pożyczki samochodowe.

Rozdział 13 Upadłość obejmuje płatności na rzecz powiernika, rozpoczynające się 30 dni po złożeniu sprawy.

Ryzyko aktywów osobistych

Nieruchomość może zostać utracona podczas bankructwa w rozdziale 7. Jeśli masz niewiele, będziesz w stanie zachować większość z nich, chyba że nieruchomość, taka jak dom lub samochód, zastąpiono jako zabezpieczenie pożyczki.

Czas i koszty

Zazwyczaj zajmuje to tylko od 3 do 6 miesięcy od dnia, w którym składasz w sądzie do zwolnienia z bankructwem rozdziału 6.

Rozdział 13 Plany spłaty wynoszą od 36 do 60 miesięcy.

Inne sposoby unieważnienia niezabezpieczonych długów

Bankructwo nie jest jedynym sposobem na zwolnienie długów. Ten post na forum zawiera kilka świetnych informacji na temat korzystania z przepisów Ustawy o sprawiedliwym raporcie kredytowym (FCRA), aby uzyskać niezabezpieczone długi. Wiele z tych technik wykorzystuje fakt, że dowody długu są często niedostępne dla agencji windykacyjnej. Gdy zadłużenia nie można udokumentować, FCRA nakazuje, aby musi zostać unieważniona.