Rozdział 11 vs. Rozdział 7 Upadłość

W zależności od rodzaju lub „rozdziału”, upadłości, długów są traktowane inaczej. W Rozdział 11 Upadłość, Długy są restrukturyzowane w sposób, aby spłata długów staje się bardziej możliwa do osiągnięcia. W Rozdział 7 Upadłość, która jest najczęstszą formą bankructwa, wiele długów jest wybaczonych, a różnorodne aktywów osobistych jest sprzedawane - zlikwidowane - w celu spłacenia jak największej liczby pozostałych długów. Ogólnie rzecz biorąc, bankructwo rozdziału 11 są wykorzystywane przez korporacje i innych właścicieli firm, a upadłość w rozdziale 7 jest faworyzowana przez osoby fizyczne.

W aktach upadłościowych są 4 rodzaje upadłości Federalny kodeks upadłościowy (Tytuł 11 Kodeksu Stanów Zjednoczonych):

• Rozdział 7 - Likwidacja
• Rozdział 11 - Reorganizacja (lub bankructwo rehabilitacyjne)
• Rozdział 12 - Dostosowanie długów rolnika rodzinnego o regularnych rocznych dochodach
• Rozdział 13 - Dostosowanie długów osoby z regularnym dochodem

Główna różnica między rozdziałem 7 a rozdziałem 11 upadłość polega na tym, że zgodnie z wnioskiem o upadłość w rozdziale 7 aktywa dłużnika są sprzedawane w celu płacenia pożyczkodawcom (wierzycielom), podczas gdy w rozdziale 11 dłużnik negocjuje z wierzycielami w celu zmiany warunków pożyczki bez pożyczki konieczność likwidacji (sprzedaż) aktywów.

Wykres porównania

Kiedy należy wziąć pod uwagę bankructwo?

Upadłość jest opcją dla tych, którzy uważają, że nie będą w stanie spłacić swoich długów. Mimo to upadłość należy uznać tylko za ostateczność, ponieważ ma to długoterminowe, negatywne konsekwencje dla oceny kredytowej.

Inne sposoby na zwolnienie długu

Często wierzyciele sprzedają swoje niezabezpieczone długi agencjom windykacyjnym, które następnie przyjmują agresywne taktyki do zbierania długu, lub jak najwięcej. Istnieją sposoby wykorzystania Ustawy o uczciwej sprawozdawczości kredytowej w celu uzyskania tych niezabezpieczonych długów, zwłaszcza że agencje windykacyjne często nie mają niezbędnej dokumentacji do prawnie egzekwowania zobowiązań zadłużenia. Ten post na forum ma dobre informacje na temat tego, jak to zrobić.

Kto powinien złożyć wniosek do rozdziału 11 lub rozdziału 7?

W większości przypadków osoby fizyczne będą chciały złożyć wniosek o rozdział 7 lub rozdział 13. W szczególności rozdział 7 bankructwo jest przeznaczone dla osób, które szukają „nowego początku”, ale korporacje mogą również złożyć wniosek o rozdział 7 (i powszechnie). Ta forma bankructwa koncentruje się na zwolnieniu jak największej liczby długów i likwidacji aktywów w celu spłaty różnych pozostałych długów, których nie można zwolnić.

Minimalna kwota długu to nie wymagane, aby ktoś złożył bankructwo rozdział 11 lub rozdział 7. Jednak, aby złożyć wniosek o bankructwo w rozdziale 7, osoby fizyczne muszą zdać „test środków”, zwykle, mając dużą kwotę długu i/lub niskiego dochodu, który utrudnia spłatę zadłużenia. Osoby, które mają dużo dochodów do jednorazowego użytku, są mniej skłonne do zatwierdzenia swojego rozdziału 7.

Rozdział 11, który jest droższy niż rozdział 7, jest zazwyczaj przeznaczony dla przedsiębiorstw średnich i dużych, ale mniejsze przedsiębiorstwa i własne właściciele mogą również chcieć rozważyć tego rodzaju bankructwo. W przeciwieństwie do rozdziału 7, rozdział 11 nie likwiduje aktywów, tylko restrukturyzuje długi. To pozwala dłużnikowi chronić ważny zasób, taki jak firma, przed likwidacją. W przypadku pojedynczych właściwości i podobnie małe firmy, bankructwo rozdział 11 dotyczy zarówno aktywów biznesowych, jak i osobistych.

Doradztwo kredytowe i edukacja dłużników

Przed złożeniem żadnego rodzaju bankructwa osoby muszą uczestniczyć w co najmniej 60 minutach doradztwa kredytowego i co najmniej dwóch godzinach edukacji dłużników. U.S. Program powierniczy zawiera listę zatwierdzonych przez rząd doradców kredytowych i kursów edukacji dłużników.

Podczas doradztwa kredytowego doradca finansowy pomaga dłużnikowi stworzyć budżet i szukać wszelkich możliwych alternatyw dla upadłości. Edukacja dłużników jest bardziej ogólnym kursem edukacyjnym, który uczy jednostki, jak prawidłowo zarządzać pieniędzmi i kredytami; Kurs ma na celu pomóc dłużnikowi w nauce, jak uniknąć bankructwa w przyszłości.

Po pomyślnym ukończeniu tych programów osoby fizyczne otrzymują certyfikat od dostawców programów. Te certyfikaty są częścią dowodów wymaganych przez dłużników do złożenia wniosku o bankructwo.

Jak złożyć

Wraz z nadejściem procesów składania elektronicznego osoby fizyczne mogą złożyć wniosek o upadłość bez pomocy prawnika upadłościowego. Formularz B200 zawiera listy kontrolne dla każdego rodzaju bankructwa. Jednak rozdział 11 i rozdział 7 bankructwa są bardzo złożone dla osób, które nie są zaznajomione z U.S. Kod upadłości i brak przedstawienia właściwych informacji lub dokumentów może spowodować odrzucenie przez sąd zgłoszenia. Co gorsza, niedokładne informacje w zgłoszeniu upadłości można uznać za oszukańcze kryminalnie.

Osoby fizyczne nie mogą złożyć wniosku o bankructwo, gdy zwolniono wcześniej w ciągu ostatnich 180 dni, więc bardzo ważne jest, aby mieć wszystkie niezbędne dowody podczas składania wniosku.

Automatyczne pobyty

Gdy tylko złożona zostanie jakakolwiek petycja upadłościowa, a przed zatwierdzeniem lub zwolnieniem, automatyczny pobyt zostanie umieszczony na wszystkich pożyczkodawców. Automatyczny pobyt ogranicza wierzycieli do dalszej próby pobierania płatności od dłużnika i dodatkowo ogranicza wierzycieli przed złożeniem pozwów wobec dłużnika lub wykluczeniem w jego domu. Zapewnia to natychmiastową ulgę osobom poszukującym upadłości. Przede wszystkim uniemożliwia wierzycielom korzystanie z obraźliwych, w ostatniej chwili, aby odzyskać jak najwięcej pieniędzy. Zabezpieczenia te pozostają na miejscu przez cały proces upadłości.

Pożyczkodawcy mogą złożyć wniosek do sądu upadłościowego, aby dokonać wyjątku z tą zasadą o wszelkie spory zadłużenia z dłużnikiem, co oznacza, że ​​w niektórych przypadkach dłużnicy mogą jednocześnie żonglować w zgłoszeniu upadłości i kilku rodzajach spłaty długu.

Pierwsze spotkanie wierzycieli i sąd upadłościowy

Z wyjątkiem, gdy wierzyciele zakwestionują zwolnienie, niewielu musi wziąć udział w rozprawie w sądzie upadłościowym w sprawie osobistego zgłoszenia upadłości. Zamiast tego istnieje „pierwsze spotkanie wierzycieli”, które jest spotkaniem, które odbywa się około 30 do 40 dni od procesu zgłoszenia. Jak sama nazwa wskazuje, wierzyciele mogą wziąć udział w tym spotkaniu, ale rzadko tak; Zamiast tego mają tendencję do pracy adwokatów z prawnikiem (-ów) dłużnika - kolejny powód, dla którego mądrze jest zatrudnić adwokata w procesie upadłości.

Spotkanie to nie jest nadzorowane przez sędziego upadłościowego, ale przez powiernika upadłościowego, osobę odpowiedzialną za zarządzanie upadłościami jednostki. Powiernicy są zwykle wyznaczeni przez U.S. Ministerstwo Sprawiedliwości. W niektórych zgłoszeniach 11 główny urzędnik restrukturyzacji jest używany zamiast powiernika.

W dowolnym rodzaju zgłoszeniu osoba poszukująca likwidacji lub reorganizacji przysięga, że ​​prawnie odpowiedzieć na pytania powiernika. Przez większość czasu to spotkanie jest bardzo krótkie, chyba że powiernik lub dyrektor restrukturyzacji jest zdezorientowany lub podejrzany w kwestii pewnych informacji, które przekazał dłużnik.

Jedna główna różnica w zgłoszeniu rozdziału 11 jest reorganizacja przedsiębiorstw, które powiernik przejmuje podczas procesu upadłości. (Istnieją pewne wyjątki; patrz dłużnik w posiadaniu.) Jeśli firma prawdopodobnie zarabia pieniądze w nadchodzących latach, firma często będzie mogła kontynuować działalność, a dochody uzyskane z firmy będą przeznaczone na spłatę zadłużenia. Jeśli firma ma większy dług niż aktywa lub przychody, prawdopodobnie firma zostanie sprzedana wierzycielom (ów) w ramach procesu reorganizacji rozdziału 11.

Przebaczenie długu vs. Reorganizacja długu

Przebaczenie długu jest powszechnym terminem na to, co jest prawnie znane jako zwolnienie upadłościowe, podstawowy składnik zgłoszenia rozdziału 7, który jest również używany w mniejszym stopniu w zgłoszeniach rozdziału 11. Chyba że wierzyciel kwestionuje konkretne żądanie wypisu, większość zrzutów jest automatycznie zatwierdzana. Sąd upadłościowy przesyła następnie kopię nakazów zwolnień do wszystkich odpowiednich wierzycieli. Zgodnie z nakazem zwolnienia wierzyciele muszą „wybaczyć” długi wymienione przez nie szukanie spłaty. W oczach prawa zwolniony dług nie jest już winien.

Jest to inny proces od reorganizacji długu, który jest używany w zgłoszeniu rozdziału 11. Zgodnie z reorganizacją długów długów nie jest zwolniona ani wybaczona. Zamiast tego warunki pożyczki są zmieniane w sposób, w jaki dłużnik będzie miał nadzieję spłacić swój dług bardziej skutecznie. Na przykład, długu lub stopy procentowe mogą zostać obniżone lub czas, w którym dłużnik musi spłacić pożyczkę.

Niezabezpieczony dług, taki jak dług karty kredytowej, jest bardziej prawdopodobne niż długę, taką jak pożyczka domowa lub samochodowa. A dług pożyczki studenckiej jest nigdy zwolniony z upadłości.

Warto zauważyć, że wszelkie zrzuty długu są wydawane w różnych momentach w rozdziale 11 i rozdziału 7. W przypadku bankructwa w rozdziale 11 każde przebaczenie długu jest zazwyczaj przyznawane Po Wszystkie zreorganizowane długi zostały w całości spłacone. W rozdziale 7 upadłość upadłość ustalono okres, w którym wierzyciel może złożyć wniosek o zadłużenie niekwalifikujące się do zwolnienia; Po tym okresie - zwykle około dwóch do czterech miesięcy w procesie składania rozdziału 7 - wszystkie kwalifikujące się długi są automatycznie rozładowywane.

Zwolniona własność

W rozdziale 7 bankructwa jednostki często będą mogły zwolnić niektóre aktywa z procesu likwidacji. To, co można zwolnić z likwidacji, różni się w zależności od stanu, ale zwykle zwolniona własność obejmuje aktywa takie jak plany emerytalne, takie jak 401 (k), samochód rodzinny i niektóre oszczędności. Kilka stanów, takich jak Teksas, jest dość łagodne, jeśli chodzi o zwolnienia z nieruchomości. Inne pozwalają jednak tylko filmom na utrzymanie bardzo małej ilości gotówki do końca procesu.

Hipoteki są bardzo rzadko zwolnione z procesu upadłości. Oznacza to, że ktoś złożył wniosek o rozdział 7. Jeśli nie może dokonywać tych płatności, może ostatecznie skończyć przez sąd sądowy lub nie osądny.

Podobnie, proces upadłościowy nie pozwala osobie przestać dokonywać alimentów lub alimentów ani na zapłatę płacenia podatków.

Likwidacja vs. Spłata długu

Powiernik przejmuje aktywa dłużnika w zgłoszeniu rozdziału 7. Aktywa te są zlikwidowane - sprzedawane przez powiernika w zamian za gotówkę - które są następnie dystrybuowane między wierzycielami.

Zrestrukturyzowany dług, jak stwierdzono w bankructwie w rozdziale 11, należy spłacić zgodnie z nowymi warunkami uzgodnionymi podczas procesu składania wniosku - zwykle przez okres trzech do pięciu lat.

Koszty

Rozdział 11 bankructwa są często bardzo drogie, ponieważ obejmują firmy, które komplikują sprawy. Zgłoszenie samego rozdziału 11 często kosztuje ponad 1000 USD. Opłaty adwokackie są szczególnie drogie, ponieważ proces rozdziału 11 wymaga większego wkładu prawnego i trwa znacznie dłużej - często do roku lub dłużej. Ponadto, rozdział 11 Adwokaci są mniej powszechni niż inni prawnicy upadłościowi, co oznacza tych, którzy przyjmują zgłoszenia rozdziału 11.

Dla porównania, bankructwo w rozdziale 7 jest bardzo przystępne cenowo, a niektóre opłaty, takie jak koszt uczestnictwa w doradztwie kredytowym, móc czasami zstąpienie dla tych, którzy nie mają gotówki do stracenia. Zgłoszenie jest stosunkowo tanie i zwykle pozostaje poniżej 500 USD, choć istnieją dodatkowe opłaty adwokackie.

W większości przypadków bankructwo w rozdziale 11 będzie kosztować wiele tysięcy dolarów (często w odniesieniu do wielkości firmy), podczas gdy bankructwo w rozdziale 7 będzie kosztować od 1000 do 2000 USD.

Rozdział 11 vs. Rozdział 7 Wpływ na kredyt

Zarówno rozdział 11, jak i rozdział 7 bankructwa pozostają w raportach kredytowych przez 10 lat po dacie zgłoszenia. Natomiast rozdział 13 bankructwo trwa w raporcie kredytowym tylko przez siedem lat.

Wpływ upadłości na raport kredytowy może być bardzo negatywny. Zazwyczaj uniemożliwia osobom zaciągnięcie nowych pożyczek lub zatwierdzenie kart kredytowych. Sprawia również, że kupowanie samochodu lub domu jest prawie niemożliwe. Chociaż może to mieć sens na początku bankructwa, wiele lat później, długo po wybaczeniu lub spłacaniu długów, może nadal prześladować Filera.

Korzystanie z biznesu rozdziału 11 i rozdziału 7

Firmy często korzystają z obu rodzajów tych bankructwa. Wybór między tymi dwoma rozdziałami sprowadza się do tego, co właściciele firm mają nadzieję osiągnąć dzięki swojej działalności na dłuższą metę. Jeśli firma nie jest opłacalna lub warta zachowania, bankructwo w rozdziale 7 jest rozsądnym wyborem. Jeśli firma jest opłacalna, rozdział 11 może być dobrym opcją. Warto jednak zauważyć, że niewiele małych firm przeżywa koszty bankructwa w rozdziale 11.

Wywiad radiowy wyjaśniający różnice