Znaczna stopa hipoteczna vs. Hipoteka o stałej stopie stawki
- 4052
- 284
- Pan Antonina Ruciński
Kupując dom lub refinansowanie, jedną z najważniejszych decyzji jest wybór kredytu hipotecznego. Hipoteki o stałym i regulowanym stopniu mieć kilka unikalnych funkcji, które mogą pomóc w opracowaniu Twojej decyzji.
Wykres porównania
| Zmienna stopa hipoteczna | Hipoteka o stałej stopie stawki | |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | Ustalone przez pierwsze kilka lat, resetuje się okresowo | Naprawiono na czas pożyczki |
| Ryzyko stopyprocentowej | Kredytobiorca ponosi ryzyko wzrostu stóp procentowych na rynku. Jeśli spadają stawki, korzyści pożyczkobiorcy. | Pożyczkodawca ponosi ryzyko wzrostu stóp procentowych. Jeśli spadają stopy procentowe, pożyczkobiorca może refinansować, ale zwykle ponosi opłaty za przedpłatę lub inne związane koszty. |
| Przystępność cenowa | Miesięczne płatności są początkowo niższe (przez pierwsze kilka lat) | Płatności miesięczne są wyższe, ponieważ stopa procentowa jest nieco wyższa; Ponieważ pożyczkodawca ponosi ryzyko stopy procentowej i pobiera pożyczkobiorcę premią za to ryzyko. |
Kluczowe różnice między pożyczkami o stałej prędkości a ramieniem
Oprocentowanie
W hipotece o stałej stopie stopy procentowej Bank pobiera pożyczkobiorcę, pozostaje taki sam przez cały czas trwania pożyczki (zwykle 15–30 lat). Z drugiej strony stopa procentowa od kredytu hipotecznego o stawce (RAMIĘ) jest okresowo resetu (zwykle co roku po początkowym okresie 2,3 lub 5 lat). Ramię 3/1 oznacza, że stopa procentowa pożyczki jest ustalona przez pierwsze 3 lata, ale zmienia się po tym raz w roku do czasu spłaty pożyczki. Pożyczkodawcy zwykle nie mogą arbitralnie podnosić stóp procentowych na ramieniu. Gdy stopa procentowa na ramieniu jest resetowana, jest ona określana przez stosowanie stawki rynkowej Benchmark.G. Libor.
Z długoterminową hipoteką o stałym stopniu pożyczkodawca przyjmuje ryzyko stopy procentowej i.mi. ryzyko, że stopy procentowe wzrośnie w przyszłości. Dlatego,
- Kredyty długoterminowe o stałym stawce są droższe i.mi. Stopa procentowa od 30-letniej pożyczki o stałej stopie procentowej będzie wyższa niż 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej
- Początkowa stopa procentowa na ramieniu jest niższa niż jakikolwiek brak stałej stawki i.mi. Stopa procentowa przez pierwsze 5 lat na ramieniu 5/1 będzie niższa niż stopa procentowa na 15-letnim kredycie hipotecznym o stałym stopniu. Więc Miesięczne płatności będą początkowo niższe z pożyczkami ARM.
Ryzyko
Ryzyko z ramieniem polega na tym, że stopa procentowa (a zatem miesięczne płatności) może wzrosnąć w ciągu całego życia pożyczki. Niskie stopy procentowe na ramieniu mogą nie trwać poza początkowym okresem. Więc gdy stopy procentowe są niskie, może być kuszące, aby zamknąć je za pomocą kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej.
Odpowiednio, ryzyko z hipoteką o stałej stawce polega na tym, że stopy procentowe mogą spaść lub pozostać niskim przez dłuższy czas. Podczas gdy pożyczkobiorca może zwykle refinansować w celu wykorzystania niższych stóp procentowych, czasami istnieje kara przedpłaty za zamknięcie pożyczki; i zawsze są opłaty (koszty zamknięcia, opłata za ocenę itp.) związane z refinansowaniem.
Plusy i minusy
Dzięki kredytu hipotecznego o stałej stopie, możesz być pewien kwoty, którą winisz bank co miesiąc. Pozostaje taki sam przez cały okres pożyczki, nigdy nie podkreślając, czy istnieje fluktuacja na rynku. Z drugiej strony hipoteka o zmiennej stopie stawki daje opcję płacenia mniejszych odsetek, jeśli warunki rynkowe są korzystne. Ponadto niektórzy pożyczkodawcy zwykle przykładają ograniczenie najwyższej stopy procentowej, którą można obciążyć. W ten sposób masz pewność, że płacisz umiarkowane stawki. Z powodu niższych miesięcznych płatności (przynajmniej w ciągu pierwszych kilku lat), broń są bardziej przystępne cenowo.
Jak wybrać
Oto kilka wskazówek, jak wybrać kredyt hipoteczny:
- Jeśli stopy procentowe są już bardzo niskie i mało prawdopodobne, aby spadnie znacznie niższe, wybierz hipotekę o stałej stopie procentowej i zablokować stopę procentową.
- Jeśli spodziewasz się spłaty znacznej części zasady we wczesnych latach, wybierz kredyt hipoteczny o stawce. mi.G. Zaciągasz pożyczkę w wysokości 300 000 USD, ale planujesz spłacić 60 000 USD (jako dodatkowe płatności; ponad miesięczne płatności) w ciągu pierwszych 3 lat.
- Jeśli niższa stopa procentowa na ramieniu pozwala na zakup domu, ale stał. Weź pożyczkę na rękę tylko wtedy, gdy spodziewasz się, że twój dochód wzrośnie w przyszłości, ponieważ jeśli twój dochód nie wzrośnie, a stopa procentowa resetuje się wyżej po początkowym okresie, nie będziesz już w stanie sobie pozwolić na dokonywanie płatności.
- Zawsze staraj się wybrać pożyczki, które nie mają kary przedpłaty. Daje to większą elastyczność w refinansowaniu, jeśli spadają stopy procentowe.
Popularność
Stany Zjednoczone Ameryki to jeden kraj, w którym hipoteki o stałym stawce są bardziej popularne. Wielka Brytania, Australia i Nowa Zelandia to kraje, w których kredyty hipoteczne o zmiennych stawkach są bardziej popularne niż kredyty hipoteczne o stałym stopie.